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Mujeres, jóvenes y emprendedores lideran el crédito en Colombia

elEconomistaAmérica.com | Colombia - 10:13 - 19/04/2018
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  • Las empresas acceden a más crédito en comparación con las personas naturales comerciantes con establecimientos comerciales.

Esta es la radiografía del crédito solicitado por las mujeres en Colombia.

La evolución de las nuevas operaciones de crédito registradas en DataCrédito Experian entre 2015 y 2017 evidencian que las mujeres, los jóvenes y los emprendedores lideran el crédito en Colombia.

En ese sentido, el incremento de las nuevas operaciones crediticias revela la importancia del crédito en el crecimiento económico de las empresas, los ciudadanos y el país.

El crecimiento anual promedio de las nuevas operaciones de crédito, tanto en personas naturales, como en empresas, es mayor al crecimiento anual promedio de la economía colombiana.

En personas naturales, mujeres, jóvenes y emprendedores juegan un papel cada vez más preponderante en las nuevas operaciones crediticias. Estos tres grupos jalonan y utilizan de manera activa el crédito para su desarrollo económico.

En las empresas, se observa un aumento importante de la actividad de crédito propiciada, en su mayoría, por el sector financiero.

Herramienta de desarrollo

"El crédito se ha convertido en una herramienta de desarrollo económico para los colombianos. Es promisorio darnos cuenta de que mujeres y jóvenes cada vez más acceden al crédito para iniciar o impulsar sus emprendimientos, cumplir sus sueños y entregarles bienes y servicios de valor agregado a la sociedad", comentó Eric Hamburger, Country Manager Colombia de Datacrédito Experian, quien agregó:

"Un mayor acceso a crédito permite a los hogares, con restricciones de liquidez, suavizar su consumo en el tiempo y mejorar su bienestar y calidad de vida".

Personas naturales

Las nuevas operaciones de crédito en personas naturales se mantienen al alza a pesar del contexto económico del país. En los últimos tres años, estas aumentaron a razón de 9 % anual en promedio, cifra superior al crecimiento promedio de la economía colombiana del 2.3 % durante el mismo periodo de tiempo.

Cada vez hay más acceso al crédito para las personas que emprenden negocios

La participación de nuevas operaciones de crédito en el sector real creció más de 10 puntos porcentuales en tres años. Para el primer trimestre de 2015, este indicador era de 22.7 %, mientras que, para el último trimestre de 2017, alcanzó un 34.1 % sobre el total.

Este incremento del 11,4 % demuestra un fuerte dinamismo entre emprendedores. Por otro lado, se registra un crecimiento de alrededor del 5 % anual en el sector financiero y de telecomunicaciones.

Cartera comercial y productiva

Durante el periodo estudiado (2015 – 2017), la participación de las nuevas operaciones de crédito por tipo de cartera presenta un fuerte repunte de la cartera comercial y productiva; es decir, para capital de trabajo e inversión, creciendo desde el 20.6 % en marzo de 2015 hasta el 31.7 % en diciembre de 2015.

Por su parte, en este periodo, el número de nuevas operaciones de crédito en cartera de consumo crece un 5 % anual aproximadamente.

Mujeres lideran el número de créditos

La participación de las mujeres en las nuevas operaciones crediticias creció entre 2015 y 2017 tres puntos porcentuales aproximadamente, al pasar de 51 % del total a 54 %, lo que mantiene una dinámica al alza en sus solicitudes de crédito a nivel nacional.

El papel de la mujer en el acceso a crédito de los últimos años es representativo. De hecho, se observa que su participación aumenta en todas las regiones durante 2015 y 2017. Al comparar la participación de las mujeres en las regiones, para el primer trimestre de 2015 y el cuarto trimestre de 2017, se evidencia que el Eje Cafetero y Antioquia aumenta significativamente dentro del total de Colombia, pasando del 23.3 % al 29.8 %. Además, en la región Pacífico y Sur Occidente, el género femenino mantiene una proporción de alrededor del 20 % sobre el total de operaciones de crédito.

Las mujeres acceden en su mayoría a créditos productivos destinados al emprendimiento

Las mujeres aumentan su participación en comparación a los hombres en los sectores real, cooperativo y financiero. En el sector real, el 65 % de las operaciones van dirigidas a mujeres y el restante a hombres.

Vale la pena mencionar que la participación en el sector financiero y telecomunicaciones aún es mayoritariamente del género masculino (mayor al 50 %). Si se compara el primer trimestre del periodo analizado con el último, el sector real dentro de las mujeres aumenta significativamente llegando a un 38 %, porcentaje similar al del sector financiero (37.5 %).

Los millenials

Hoy por hoy, los jóvenes colombianos creen en el crédito y se refleja en el incremento de sus operaciones. Analizando su participación por rangos de edad, se aprecia un dinamismo al alza en los dos primeros: 18 a 21 años y 22 a 28 años.

En particular, los jóvenes entre 18 y 21 años aumentaron significativamente su participación al pasar de 0.9 % a un 5.0 % en los tres años estudiados; por su parte, aquellos entre 22 y 28 pasaron de tener el 16,5 % de las nuevas operaciones crediticias totales al 19,6 %.

En síntesis, al cierre del último trimestre de 2017, una de cada cuatro nuevas operaciones de crédito es para jóvenes menores de 28 años.

Jóvenes con mayor participación

Revisando la participación por rango de edad para cada uno de los cuatro sectores, y comparando la participación sobre las nuevas operaciones de crédito en el primer trimestre de 2015 y último de 2017, se evidencia un fuerte crecimiento en los menores de 28 años.

}El crecimiento de su participación en el sector real es cercano al 10 %, pasando del 20.6 % al 30.2 %. De esta manera, la participación de los menores de 28 años en el sector real iguala la que registran en el sector de telecomunicaciones (29,2 %).

El sector real

Revisando la participación de las nuevas operaciones de crédito para dos rangos de edad: 22 a 28 años y 56 a 65 años, se concluye que, para los más jóvenes (22-28), el sector real es la mayor fuente de crédito; mientras que, para las personas de 56 a 65 años, el sector financiero es predominante.

Las empresas

Las nuevas operaciones de crédito en empresas, registradas por DataCrédito Experian, crecieron cerca de 4.4 % en promedio anual entre 2015 y 2017, superando el crecimiento promedio de la economía colombiana en dicho periodo (2,3 %)

Las empresas acceden a más crédito en comparación con las personas naturales comerciantes con establecimientos comerciales.

Las empresas se dividen en dos tipos: personas jurídicas y personas naturales con establecimiento de comercio. En términos generales, las primeras, en su mayoría empresas formales, aumentan significativamente el uso del crédito desde el último trimestre de 2016.

De hecho, se evidencia que las personas jurídicas aumentan su participación en las nuevas operaciones crediticias, al pasar de 43.6 % en el primer trimestre de 2015 al 54.4 % en el cuarto trimestre de 2017 Esto significa que el crédito de empresas está siendo impulsado por negocios constituidos como personas jurídicas.

Personas jurídicas

Revisando la participación de las nuevas operaciones crediticias en las empresas por región, se concluye que la participación de los establecimientos de comercio no cambia de manera significativa, como sí lo hace en las personas jurídicas.

Por ejemplo, se aprecia un fuerte crecimiento en nuevas operaciones de crédito de empresas del Eje Cafetero y Antioquia.

Revisando la participación por tamaño de las empresas en Colombia, se observa que la mitad son microempresas. En participación, le siguen las empresas grandes con el 23 %, las pequeñas con el 16,5 % y las medianas con el 11 %.

Al cierre de 2017, la participación de nuevas operaciones de crédito en empresas es liderada por la cartera comercial con el 68.4 %. Le sigue la cartera de consumo que aporta poco más de una cuarta parte: 25,6 %, la cartera de microcrédito con un 5,5 % y finalmente la cartera hipotecaria con 0,5 %.

El sector financiero participa en 3 de cada 5 operaciones para empresas y es su principal proveedor

Para el último trimestre de 2017, el sector financiero es el principal actor en el otorgamiento de crédito a empresas con un 62.4 % de participación. Le sigue el sector real con 25.2 %, el sector telecomunicaciones con 11 % y finalmente el cooperativo con un 1.5 %.

Particularmente, en las personas jurídicas, el sector financiero participa con el 77,5 %, mientras que en los establecimientos de comercio mantiene una participación cercana al 44.4 % del total de nuevas operaciones de crédito.

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